上海經(jīng)濟(jì)糾紛律所講提示但未明確說(shuō)明的情形下免責(zé)條款是否生效

         案件詳情

　　劉某駕駛摩托車(chē)下午上班途中，和高某在轉(zhuǎn)彎處相刮擦，兩車(chē)損壞，劉某受傷。事后，劉某與高某及高某的保險(xiǎn)公司協(xié)商達(dá)成賠償協(xié)議。之后，劉某又就自己公司的雇主責(zé)任險(xiǎn)，向自己公司的保險(xiǎn)公司理賠。沒(méi)成想，收到了《拒賠通知書(shū)》。

　　保險(xiǎn)公司以“傷者劉某無(wú)證無(wú)牌駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任”為由，拒絕賠付，那我們?cè)谏钪杏龅竭@種情況怎么辦呢？

　　根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谑畻l的規(guī)定，保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。

　　開(kāi)頭所述案件保險(xiǎn)公司僅在免責(zé)條款中表明“被保險(xiǎn)人的工作人員犯罪或者違反法律法規(guī)的”，并未明確列明違反法律法規(guī)具體包含哪些情形，雖然對(duì)該條以黑體進(jìn)行了提示，但不符合相關(guān)司法解釋規(guī)定的免責(zé)條件，保險(xiǎn)以此拒絕賠償，法院不予支持。

　　而且當(dāng)事人違反法律法規(guī)，不能當(dāng)然免除保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任，雖然投保人知道不應(yīng)違反法律法規(guī)，不應(yīng)犯罪。但法律上的禁止性規(guī)定不等同于法定免責(zé)條款。
 

　　在禁止性規(guī)定中，行為人違反法律規(guī)定，會(huì)受到相應(yīng)的行政處罰或者刑事處罰，并不當(dāng)然對(duì)司法上的民事合同產(chǎn)生影響。就像當(dāng)事人無(wú)證駕駛，會(huì)有行政機(jī)關(guān)給予相應(yīng)的處罰，但保險(xiǎn)公司不能在沒(méi)有約定的情況下，拒絕賠付保險(xiǎn)金。

　　若要將禁止性規(guī)定列為免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司必須在締約時(shí)具體列明情形并履行提示義務(wù)。這要求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中明確約定何種禁止性規(guī)定情形屬于免責(zé)事由，使投保人理解其具體的違法、違規(guī)行為與保險(xiǎn)人免責(zé)之間具體的關(guān)聯(lián)性，認(rèn)可哪項(xiàng)禁止性規(guī)定的違反會(huì)導(dǎo)致免除保險(xiǎn)責(zé)任的法律后果。

　　若保險(xiǎn)公司僅在免責(zé)條款中表明“被保險(xiǎn)人的工作人員犯罪或者違反法律法規(guī)”，并未明確列明違反法律法規(guī)具體包含哪些情形，則免責(zé)格式條款不能發(fā)生效力。

　　一、用人單位是否承擔(dān)賠償責(zé)任，不一定影響對(duì)保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任的認(rèn)定

　　本案中涉及到雇傭關(guān)系中的賠償責(zé)任。雇傭關(guān)系與勞動(dòng)關(guān)系存在區(qū)別，雇傭關(guān)系中雇員上下班途中發(fā)生交通事故，雇主是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，在民事案件中有較大爭(zhēng)議，大多數(shù)的觀點(diǎn)是在雇主不存在過(guò)錯(cuò)的情況下，雇主無(wú)需承擔(dān)賠償責(zé)任。
 

　　但責(zé)任保險(xiǎn)合同案件中，情況可能有所不同。雖然責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，但若責(zé)任保險(xiǎn)合同已經(jīng)明確約定了保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任，則無(wú)需以對(duì)雇主賠償責(zé)任的認(rèn)定為前提，可以依據(jù)法律規(guī)定和責(zé)任保險(xiǎn)合同條款的具體約定，直接令保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　二、當(dāng)事人違反法律法規(guī)，不能當(dāng)然免除保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任

　　雖然投保人知道不應(yīng)違反法律法規(guī)，不應(yīng)犯罪。但法律上的禁止性規(guī)定不等同于法定免責(zé)條款。在禁止性規(guī)定中，行為人違反法律規(guī)定，會(huì)受到相應(yīng)的行政處罰或者刑事處罰，并不當(dāng)然對(duì)私法上的民事合同產(chǎn)生影響。例如，當(dāng)事人無(wú)證駕駛，會(huì)有行政機(jī)關(guān)給予相應(yīng)的處罰，但保險(xiǎn)公司不能在沒(méi)有約定的情況下，拒絕賠付保險(xiǎn)金。

　　若要將禁止性規(guī)定列為免責(zé)條款，保險(xiǎn)人必須在締約時(shí)具體列明情形并履行提示義務(wù)。這要求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中明確約定何種禁止性規(guī)定情形屬于免責(zé)事由，使投保人理解其具體的違法、違規(guī)行為與保險(xiǎn)人免責(zé)之間具體的關(guān)聯(lián)性，認(rèn)可哪項(xiàng)禁止性規(guī)定的違反會(huì)導(dǎo)致免除保險(xiǎn)責(zé)任的法律后果。若保險(xiǎn)公司僅在免責(zé)條款中表明“被保險(xiǎn)人的工作人員犯罪或者違反法律法規(guī)”，并未明確列明違反法律法規(guī)具體包含哪些情形，則免責(zé)格式條款不能發(fā)生效力。

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